Valérie Whissell CHA
Courtier Hypothécaire
(819)-772-2442
janvier 2012...Économisez en vue de votre retraite grâce à la valeur nette de votre maison
Vous avez du mal à économiser pour votre retraite ? Vous serez peut-être surpris d’apprendre qu’il existe une façon simple d’économiser gros sans gagner davantage ni changer vos habitudes de dépense.
Les Canadiens ne mettent vraiment pas assez d’argent de côté pour leur retraite, mais selon l’Association des comptables généraux accrédités du Canada (CGA), la façon d’économiser pourrait être aussi importante que le montant.
Les faibles taux d’intérêt font de la valeur nette d’une maison le meilleur moyen d’emprunt qui soit
Une étude récente de CGA révèle que la capacité du Régime de rentes du Québec et du Régime de pensions du Canada de subvenir aux besoins des canadiens retraités est limitée, et que la protection offerte par les employeurs en matière de pensions ne cesse de diminuer. Cela rend les instruments d’épargne donnant droit à une aide fiscale comme les REÉR et les comptes d’épargne libres d’impôt (CELI) très importants.
Certains propriétaires exploitent la valeur nette de leur maison comme stratégie d’épargne-retraite. Le fait est qu’en empruntant sur la valeur nette de votre maison pour cotiser à un REÉR vous pouvez réduire l’impôt à payer et vos versements mensuels combinés sans que vous ayez à vous serrer la ceinture, surtout lorsque les taux d’intérêt hypothécaires sont à un faible niveau historique.
Essentiellement, un nouveau prêt hypothécaire vous permet de rembourser toute dette à taux d’intérêt élevé, par exemple un prêt-auto et le solde de cartes de crédit, en plus de verser une cotisation considérable à votre REÉR… et de vous préparer à économiser davantage, année après année.
Économie avancée
Voici un exemple illustrant comment un nouveau prêt hypothécaire pourrait simplifier vos finances :
Disons que votre prêt hypothécaire actuel est de 180 000 $ à 5 % d’intérêt, ce qui correspond à un versement mensuel de 1 047 $*. En plus de votre prêt hypothécaire, vous avez un prêt-auto de 20 000 $ et des cartes de crédit qui ont atteint leur limite à 23 000 $, ce qui exige un versement mensuel combiné de 950 $. Vos droits de cotisation à un REÉR inutilisés sont de 25 000 $.
Vous êtes un peu serré avec un versement mensuel de près de 2 000 $, donc vous rencontrez un planificateur hypothécaire qualifié pour qu’il évalue votre situation.
Votre planificateur hypothécaire vous présente un scénario selon lequel vous remboursez votre prêt hypothécaire actuel et en obtenez un nouveau. En accroissant votre prêt hypothécaire de 180 000 à 255 000 $, vous payez le solde des cartes de crédit et du prêt-auto de 43 000 $ ainsi que l’indemnité de remboursement anticipé de 7 000 $ exigée par la banque parce que vous rompez votre convention hypothécaire (par exemple), et vous déposez 25 000 $ sur votre compte d’épargne-retraite.
Grâce au faible taux hypothécaire de 3,5 % d’aujourd’hui, votre versement mensuel global est maintenant bien inférieur, soit de 1 273 $. Donc, malgré une cotisation élevée à votre REÉR, vous réduisez quand même vos versements mensuels de 724 $, ce qui accroît grandement vos liquidités !
Supposons que votre revenu est imposé au taux marginal de 40 %, vous recevrez un remboursement d’impôt de 10 000 $ à la suite de votre cotisation de 25 000 $ à votre REÉR. Si vous prenez ce remboursement d’impôt et les 724 $ économisés chaque mois sur les frais d’intérêts pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous rembourserez le « prêt » REÉR de 25 000 $ ajouté à votre prêt hypothécaire en 21 mois environ.
Autrement, si vous utilisez votre remboursement d’impôt de 10 000 $ mais seulement 500$ des 724 $ économisés chaque mois sur les frais d’intérêts pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous raccourcirez la période d’amortissement de 9.7 ans** et réaliserez des économies supplémentaires de 50 800 $** en frais d’intérêts au cours de la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire.
Vous voyez comme il est facile d’épargner plus en payant moins ? Les bas taux hypothécaires d’aujourd’hui offrent un excellent moyen d’économiser. Non seulement ils réduisent les versements hypothécaires, mais ils permettent aussi d’éliminer les dettes à taux d’intérêt élevé et d’épargner en vue de la retraite en même temps !
Tirez avantage des faibles taux hypothécaires pour économiser davantage en vue de la retraite, gérer vos dettes intelligemment et profiter de la vie. Pour examiner toutes les options qui s’offrent à vous, communiquez avec un planificateur hypothécaire dès aujourd’hui.
*Basé sur une période d’amortissement de 25 ans
**Suppose que le taux d’intérêt reste le même durant toute la période d’amortissement
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