Valérie Whissell CHA
Courtier Hypothécaire
(819)-772-2442
Mars 2010...Vous vendez votre maison ? Examinez d’abord vos options hypothécaires !
Si vous avez l’intention de vendre votre maison et d’en acheter une nouvelle, la première chose que vous devriez faire, c’est d’étudier les options hypothécaires qui s’offrent à vous. Vous devriez tenir compte de votre prêt hypothécaire actuel, bien sûr, et de celui dont vous aurez besoin pour votre nouvelle maison. Si vous achetez une propriété moins chère, aucun financement supplémentaire n’est requis. Cependant, si vous achetez une maison « à un cran supérieur » et prévoyez contracter un prêt hypothécaire plus important, vous devez examiner les options suivantes :
Transfert du prêt hypothécaire
La plupart des prêts hypothécaires aujourd’hui sont transférables, ce qui signifie que votre taux d’intérêt et votre convention hypothécaire en vigueur peuvent s’appliquer à votre nouvelle maison, sous réserve de certaines conditions comme le montant du prêt hypothécaire, bien entendu. S’il vous faut un prêt hypothécaire plus important, vous pouvez souvent profiter d’un taux « pondéré » établi à partir de votre taux hypothécaire actuel et du taux hypothécaire sur les fonds supplémentaires demandés.
Obtention d’un nouveau prêt hypothécaire
Comme les taux d’intérêt demeurent faibles, il pourrait être avantageux de rompre votre convention hypothécaire actuelle et d’obtenir un nouveau prêt couvrant le montant total dont vous avez besoin. Lorsque vous rompez votre prêt hypothécaire, votre prêteur a habituellement le droit d’exiger une indemnité de remboursement anticipé correspondant à trois mois d’intérêts ou au différentiel de taux d’intérêt — qui est essentiellement la différence entre votre ancien taux et le taux courant pour la durée non écoulée —, selon le montant le plus élevé. Ces temps-ci, le différentiel de taux d’intérêt est souvent l’indemnité la plus élevée et le montant est surprenant pour certaines personnes.
Pour calculer approximativement votre indemnité de remboursement anticipé, vous devez connaître votre taux actuel, la durée non écoulée du prêt et le taux en vigueur jusqu’à l’échéance. Pour calculer les trois mois d’intérêts, il suffit de multiplier le solde impayé du prêt hypothécaire par le taux actuel, puis de diviser par quatre. Le différentiel de taux d’intérêt est un peu plus compliqué ; il s’agit du solde impayé du prêt hypothécaire multiplié par le différentiel de taux, puis multiplié par la durée non écoulée, qui peut être arrondie au chiffre supérieur ou inférieur. Le montant réel exigé par votre prêteur peut être inférieur s’il utilise une méthode de calcul de la valeur actualisée. De plus, comme les prêteurs peuvent calculer le différentiel de taux d’intérêt différemment, vous devriez toujours vous renseigner auprès de votre prêteur pour connaître le montant exact.
Évidemment, vous devriez comparer votre nouveau taux pondéré / de prolongation et le taux qu’on vous proposerait sur un nouveau prêt hypothécaire. Rappelez-vous que le solde de principal du nouveau prêt hypothécaire sera supérieur si vous incluez l’indemnité de remboursement anticipé ; sinon, vous pouvez payer l’indemnité tout de suite. Si votre prêt était d’une durée de plus de cinq ans et que la cinquième année est passée, c’est une indemnité de trois mois d’intérêts qui s’applique et non le différentiel de taux d’intérêt, donc la rupture de votre convention hypothécaire pourrait être plus tentante. Bien sûr, les modalités exactes de votre prêt hypothécaire actuel doivent être étudiées attentivement pour voir si d’autres facteurs doivent être pris en considération.
N’oubliez pas non plus que certains prêts hypothécaires peuvent être pris en charge, ce qui veut dire que vous pouvez le céder à l’acheteur de votre maison s’il répond aux exigences financières de votre prêteur hypothécaire. Si votre taux hypothécaire est intéressant, le fait d’offrir aux acheteurs éventuels un prêt hypothécaire pouvant être pris en charge peut faciliter la vente de votre maison.
Cela semble déroutant ? Ça l’est, effectivement. C’est pourquoi vous devez discuter avec un planificateur hypothécaire expérimenté qui vous aidera à évaluer votre situation de façon réaliste. Une analyse hypothécaire professionnelle s’impose pour déterminer l’option la plus avantageuse pour vous. Cette évaluation est gratuite et ne vous oblige à rien. Nous connaissons bien les taux en vigueur et toutes les nouvelles possibilités offertes par une vaste gamme de prêteurs, donc nous sommes en mesure de vous aider à régler tous les détails du financement hypothécaire lorsque vous vendez votre maison.
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