Valérie Whissell CHA
Planificatrice hypothécaire
(819)-772-2442
Fév...La plupart d'entre vous ne serez pas touchés par les nouvelles règles hypothécaires
Le ministre des Finances, Jim Flaherty, a annoncé l’adoption de trois nouvelles règles hypothécaires, affirmant que le gouvernement prend des mesures proactives et prudentes pour prévenir une bulle du marché du logement. Il n’y a probablement pas lieu de s’alarmer : la plupart des propriétaires et des acheteurs ne seront pas touchés par ces nouvelles règles.
Essentiellement, selon ces nouvelles règles, il ne sera plus aussi facile de contracter un prêt frôlant sa limite d’emprunt. Le gouvernement croit que les propriétaires devraient avoir une certaine couverture sous forme d’avoir propre foncier et des attentes réalistes quant à leur capacité de remboursement mensuel. La plupart des acheteurs canadiens gèrent déjà leur prêt hypothécaire selon ces normes de toute façon, bien que certains nouveaux acheteurs et acheteurs très endettés puissent s’en ressentir. Les investisseurs et spéculateurs immobiliers pourraient être ceux qui remarqueront le plus ces nouvelles règles, qui entreront en vigueur le 19 avril 2010. Voici un bref récapitulatif des nouveautés :
Pensez taux fixe de cinq ans. Peu importe le prêt hypothécaire que vous décidez de contracter, les nouvelles règles stipulent que votre admissibilité sera déterminée en fonction d’un prêt hypothécaire standard de cinq ans à taux fixe. Bien sûr, le choix vous revient, à vous et à votre planificateur hypothécaire ; vous pouvez opter pour une durée plus courte et(ou) un taux inférieur. Quoique le gouvernement ait déclaré que ce critère aidera les acheteurs à se préparer à une hausse des taux, la plupart des prêteurs déterminaient déjà l’admissibilité des clients en se basant sur le taux fixe de trois ans. Par conséquent, cette règle ne devrait pas affecter trop d’acheteurs. Ceux qui ne sont pas admissibles en fonction du taux fixe de cinq ans devront se contenter d’une maison moins chère. En supposant une mise de fonds de 5 %, une période d’amortissement de 35 ans et un prix d’achat de 300 000 $, pour que l’acheteur soit admissible au taux fixe de cinq ans affiché, son revenu annuel devrait être de 7 400 $ de plus que pour le taux de trois ans.
Protégez au moins 10 % de la valeur nette de votre maison. Le refinancement d’une maison pour rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé demeure une stratégie intelligente pour économiser sur les frais d’intérêts à long terme. Il y a toutefois des limites logiques à utiliser sa maison comme tirelire, bien sûr, et les nouvelles règles imposent maintenant que vous protégiez au moins 10 % (plutôt que 5 %) de votre avoir propre foncier. Cela pourrait poser un problème à ceux qui ont dépassé leurs capacités financières en contractant des dettes à taux d’intérêt élevé. Ils pourraient ne plus pouvoir rembourser ces dettes et rétablir leur situation financière en effectuant des paiements inférieurs et en réduisant les intérêts. Selon les raisons pour lesquelles ces clients sont très endettés, ils pourraient se retrouver dans une mauvaise situation financière ou faire faillite. Bien que les planificateurs hypothécaires des Architectes hypothécaires offrent des services de consultation en matière de crédit et de dettes à leurs clients depuis des années, de plus en plus de gens pourraient désormais s’adresser à eux.
Vous devez verser une mise de fonds de 20 % à l’achat d’un bien de placement. Cette modification concerne principalement les investisseurs. Si vous n’habitez pas personnellement une propriété que vous possédez — par exemple une résidence secondaire ou un immeuble locatif —, une mise de fonds minimale de 20 % plutôt que de 5 % sera désormais exigée. Les investisseurs profitaient de la règle de 5 % comme levier financier aux fins d’impôt pour pouvoir déduire davantage d’intérêts hypothécaires de leur revenu de location. Cela pourrait ralentir les achats de biens immobiliers spéculatifs, par exemple l’achat de nouvelles propriétés dans le but de les revendre presque tout de suite après, pratique courante sur le marché des copropriétés.
Bien que nous anticipions une hausse de taux à l’avenir, le marché du logement demeure solide. La majorité des Canadiens ne risquent pas d’être touchés par ces modifications imminentes, mais nous pourrions assister à un débordement d’activité d’ici le 19 avril, alors que les acheteurs profiteront des règles existantes encore en vigueur pendant quelques semaines et devanceront leurs achats et leurs refinancements. Si vous pensez que les nouvelles règles pourraient avoir un effet sur vous, communiquez immédiatement avec un planificateur hypothécaire d’expérience.
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